วางแผนการลงทุนด้วย Excel

  บทความนี้มาต่อกันที่การวางแผนการลงทุนด้วย Excel กันบ้าง การลงทุนบนโลกนี้มีหลายแบบมาก ไม่ว่าจะเป็น หุ้น กองทุน เงินฝาก ตราสารหนี้ รวมไปถึงการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เช่น ที่ดิน คอนโด ซึ่งแต่ละรูปแบบก็จะมีผลตอบแทนแตกต่างกันไป ซึ่งเราค่อนข้างที่จะคาดการณ์ได้ยาก เพราะมันขึ้นอยู่กับสภาพภาวะเศรษฐกิจ บางปีอาจจะลงทุนหุ้นดี บางปีอาจจะอสังหาริมทรัพย์ดี เป็นต้น

   ดังนั้นไม่ว่าจะเป็นการลงทุนอะไรก็ตาม เราย่อมต้องการได้ผลตอบแทนสูงๆกันทุกคน แน่นอนว่าหากเราไม่อยากเสี่ยงเลย เราก็สามารถลงทุนไว้ในเงินฝาก ซึ่งปัจจุบัน ณ ปี 2558 นี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ก็น้อยมากๆ (ต่ำกว่า 1%) หรือแม้จะเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำก็ยังไม่สามารถเอาชนะเงินเฟ้อได้เช่นกัน (ต่ำกว่า 3%)

   ในปี 2559 เดือนสิงหาคม จะมีการปรับนโยบายคุ้มครองเงินฝากหากสถาบันการเงินล้ม จากเดิมจะคุ้มครองไม่เกิน 25 ล้านบาท เปลี่ยนแปลงเป็นคุ้มครองไม่เกิน 1 ล้านบาทเท่านั้น หากคุณฝากเกิน 1 ล้านบาท สถาบันการเงินที่ล้มจะต้องชำระในส่วนที่เหลือ ตามพระราชกฤษฎีกากำหนดจำนวนเงินฝากที่ได้รับการคุ้มครองเป็นการทั่วไป พ.ศ. 2555

   มันจึงเกิดคำพูดที่ว่า "High Risk High Return" ขึ้นมา หรือแปลเป็นไทยว่า ยิ่งต้องการผลตอบแทนสูงคุณก็จะต้องเสี่ยงสูงเช่นกัน การลงทุนไม่ใช่การแสวงหาผลตอบแทนสูงสุด แต่มันคือการจัดการความเสี่ยงในการลงทุนอย่างไรให้ต่ำที่สุดมากกว่า บางคนอาจจะสงสัยว่าความเสี่ยงสูงนี่คือมันเสี่ยงยังไง จริงๆมันก็คือความเสี่ยงที่เงินต้นของเราหายไปจากการลงทุนที่ผิดพลาดนั่นเอง เช่น ลงทุนซื้อหุ้น A ในราคา 10 บาทจำนวน 10,000 หุ้น รวมเป็นเงิน 100,000 บาท ต่อมาหุ้น A ราคาลดต่ำลงเหลือ 8 บาท หากคุณยอมจำนนขายหุ้น A ทั้งหมด คุณก็จะเหลือเงินติดกระเป๋าเพียง 80,000 บาท

   ผมได้ทำ Excel มาแจกจ่ายอีกครั้ง โดยครั้งนี้เป็น Excel สำหรับวางแผนการลงทุนของเรา ซึ่งเรากรอกเพียงเงินต้นที่เราคาดว่าจะเริ่มลงทุนครั้งแรก และอัตราดอกเบี้ยทีต้องการแต่ละปี เพียงเท่านี้โปรแกรมก็จะคำนวณออกมาให้ว่าในอีก 10 หรือ 40 ปีข้างหน้าเราจะมีเงินเท่าไร

วางแผนการออมด้วย Excel

   บทความนี้เรามาวางแผนการออมกัน เชื่อว่าหลายคนคงจะเป็นมนุษย์เงินเดือน พอวันเงินเดือนใกล้ออกจะขยันทำงานขึ้นมาทันที ยิ่งช่วงโบนัสจะออกนี่ มีไรเรียกใช้ได้เลย ฮ่าๆ ผมก็เป็นมนุษย์เงินเดือนเช่นกัน เพิ่งจบมาไม่นานเงินเดือนก็ถือว่าอยู่ในระดับที่รับได้

   หากใครเคยอ่านตาม Pantip ก็มักจะมีกระทู้ประมาณว่า "เงินเดือน ... บาท เก็บเงินเท่าไรดี" หรือ "เพื่อนๆเก็บเงินกี่ % ของรายได้กันหรอ" ซึ่งก็มีคนมาแสดงความเห็นมากมาย บางคนเก็บได้เยอะ บางคนเก็บได้น้อย ซึ่งมันก็ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น ค่าครองชีพ ถ้าเป็นในเมืองเช่นกรุงเทพฯ ก็คงสูงหน่อย แต่ถ้าอยู่ต่างจังหวัดก็จะถูก ทำให้เก็บเงินได้เยอะขึ้น หรือบางคนอาจจะมีภาระผ่อนเยอะ เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หักค่ากินค่าอยู่ ก็หมดพอดี ไม่ได้เก็บเงินเลย

   ดังนั้นวันนี้ Moneyexcelz จะมาชักชวนให้พวกเราออมเงินกันดีกว่า แม้ว่าเราจะเป็นเด็กจบใหม่ เริ่มมีเงินเดือนเป็นของตัวเอง ก็ควรเริ่มต้นออมเช่นกัน เพราะอิสรภาพทางการเงิน มีปัจจัยด้านเวลาเข้ามาเกี่ยวข้องด้วย เราลองมาดู Infographic จากเว็บ Kasikornbank เพื่อความเข้าใจกันดีกว่า

   จากภาพด้านบนเราก็จะเห็นได้ว่าหากเราเริ่มออมก่อน เราจะได้เปรียบกว่าคนเริ่มออมทีหลังแน่นอน เพราะมันมีตัวแปรที่สำคัญคือ ดอกเบี้ยทบต้น หรือ Compound Interest นั่นเอง หากใครสนใจเรื่องดอกเบี้ยทบต้น สามารถคลิกอ่านได้ตามลิงค์ด้านล่างเลยครับ

http://www.math.psu.ac.th/html/th/Article/79-Compound-interest-the-most-powerful-force-in-the-world.html

  ดังนั้นผมจึงทำ Excel มาแจกจ่ายให้พวกเรานำไปคำนวณกันว่าถ้าเราออมเงิน 10 ปี 20 ปี 30 ปี 40 ปี สุดท้ายเราจะมีเงินเท่าไร เพื่อเป็นการวางแผนว่าเราจะต้องเก็บออมต่อเดือนเท่าไรถึงจะเพียงพอต่อเป้าหมายเกษียนของเรา

ผ่อนบ้านแบบโปะ ดีอย่างไร ?

 

   เชื่อว่าเราทุกคนล้วนฝันอยากจะมีบ้านหลังใหญ่สวยงาม มีพื้นที่กว้างๆสำหรับเดินเล่นกันทุกคน แต่กว่าเราจะเก็บเงินเพื่อซื้อบ้านได้นั้นย่อมต้องใช้เวลาอย่างมาก ซึ่งบางคนอาจจะต้องใช้เวลาทั้งชีวิตเพื่อซื้อบ้านหลังเดียว ยิ่งไปกว่านั้นเนื่องจากพื้นที่โลกของเรามีอยู่อย่างจำกัด แต่ประชากรบนโลกเริ่มทวีเพิ่มขึ้นมากเรื่อยๆ จึงเป็นเหตุให้เกิดความต้องการในทีอยู่อาศัยเพิ่มขึ้น และนี่จึงเป็นเหตุผลทำให้อสังหาริมทรัพย์ราคามีแต่จะเพิ่มขึ้นนั่นเอง

   ดังนั้นการกู้ซื้อบ้านก็อาจจะเป็นทางหนึ่งที่สามารถลดความเสี่ยงจากการเพิ่มขึ้นของราคาบ้านได้ เพราะราคาถูกกำหนดไว้ในปัจจุบันแล้ว เพียงแต่เราต้องเสียดอกเบี้ยให้กับธนาคารเท่านั้นเอง แล้วเราเคยรู้หรือไม่ว่ากว่าจะผ่อนบ้านเป็นสิบๆปีนั้น เราเสียดอกเบี้ยให้กับธนาคารไปเท่าไร และเราจ่ายเงินต้นไปเท่าไรบ้าง

   บางคนอาจจะคิดแบบห้วนๆเลยคือ เอาอัตราดอกเบี้ย x ราคาบ้าน นั่นคือดอกเบี้ยที่เราเสีย เช่น บ้านราคา 1 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 6% นั่นแปลว่าถ้าเรากู้ซื้อบ้านเราจะต้องเสียดอกเบี้ยให้ธนาคารทั้งหมด 60,000 บาท ซึ่งความจริงการคิดแบบนี้มันผิดอย่างมหันต์ !!

   เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปีเดียว แต่เราผ่อนตั้ง 30 ปี เราคิดแบบนั้นไม่ได้ ยกเว้นเสียแต่เราโปะจนหมดภายในปีเดียวได้ ดังนั้นสรุปถ้าเราเสียดอกเบี้ยปีละ 60,000 บาทแปลว่า 30 ปีเราต้องเสียดอกเบี้ยทั้งหมด 60,000 x 30 ปี = 1,800,000 บาท คิดแบบนี้มันก็ไม่ใช่อีกนั่นแหละ

   เพราะการผ่อนธนาคารมักจะคิดแบบลดต้นลดดอก นั่นคือที่เราเสียค่าผ่อนทุกเดือนนั้นจะเป็นเงินต้นส่วนหนึ่งและเป็นดอกเบี้ยส่วนหนึ่ง ซึ่งการกู้ปีแรกๆเราจะเสียดอกเบี้ยเยอะมาก (เพราะเงินต้นยังสูงอยู่) เรามาลองยกตัวอย่างกันดีกว่าเพื่อความเข้าใจ

สมมติเรากู้ซื้อบ้านราคา 2,000,000 บาท
อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 6% ต่อปี
ระยะเวลากู้ 30 ปี

คำนวณออกมาแล้วเราจะต้องผ่อนเดือนละ 11,991 บาท
ลองคิดดูถ้าเราผ่อน 30 ปี เราจะต้องจ่ายเงินรวมทั้งสิ้น = 4,316,760 บาท

พระเจ้า ! ซื้อบ้านราคา 2 ล้านบาทได้อีก 1 หลังเลยนะเนี่ย
นั่นก็เพราะยิ่งผ่อนนานมันก็เหมือนยืดระยะเวลาหนี้ออกไปอีก
ดังนั้นเราจะหลีกเลี่ยงมันยังไงล่ะ ?

คำตอบก็คือ การโปะ ยังไงล่ะ !!!

โหยพี่ ลำพังค่าผ่อนแต่ละเดือนผมก็ไม่พอจะโปะแล้ว
ถ้าใครเจอสถานการณ์นี้คุณต้องรีบเลยนะครับ รีบอะไรน่ะหรือ ?

รีบพัฒนาตนเองยังไงล่ะ เช่น หาอาชีพเสริมทำ ประหยัดมากขึ้น หรือพัฒนาความรู้และผลงานเพื่อที่จะมีโอกาสขึ้นเงินเดือนสูงขึ้น ซึ่งล้วนแล้วสามารถสร้างชีวิตที่ดีขึ้นกับเราได้ทั้งนั้น แต่ทั้งนี้มันขึ้นอยู่กับตัวเราเองว่าประหยัดขึ้น VS พัฒนาตนเอง แบบไหนเราถนัดกว่ากัน

มาเข้าเรื่องการโปะ !! ด้วยตัวอย่างเดิมบ้าน 2 ลบ. ดอกเบี้ย 6%ต่อปี ระยะเวลากู้ 30 ปี
แต่เราโปะเข้าไปอีกเป็นเดือนละ 12,991 บาท (เพิ่มขึ้นอีกเดือนละ 1,000 บาท)
ผลที่ตามมา คือ
1. คุณจะมีภาระผ่อนเหลือเพียง 25 ปีกว่าๆเท่านั้น
2. ใน 25 ปีกว่าๆนั้นเราจะเสียเงินค่าผ่อนบ้านไปทั้งสิ้น = 3,975,246 บาท
ประหยัดกว่าผ่อน 30 ปีถึง 341,514 บาทเลยทีเดียว สุดยอดมั๊ยล่ะ !!!

เห็นมั๊ยแค่เพิ่มการผ่อนอีกเดือนละ 1,000 บาทก็สามารถร่นระยะเวลาผ่อนเหลือ 25 ปีกว่าๆเท่านั้น
แถมประหยัดค่าผ่อนไปอีกหลายแสนบาทเลยทีเดียว นั่นก็เพราะ 1,000 บาทที่เราโปะเข้าไปนั้นเราจ่ายเป็นเงินต้นล้วนๆนั่นเอง

ไหนเราลองมาโปะเพิ่มอีกสัก 1,000 บาท เป็นผ่อนเดือนละ 13,991 บาท
ผลที่ตามมา คือ
1. คุณจะมีภาระผ่อนเหลือเพียง 22 ปีเท่านั้น
2. ใน 22 ปีนี้เราจะเสียเงินค่าผ่อนบ้านไปทั้งสิ้น = 3,693,624 บาท
ประหยัดกว่าตอนผ่อน 25 ปีถึง 281,622 บาท
และประหยัดกว่าตอนผ่อน 30 ปีถึง 623,136 บาท สุดยอดดด !!!

ฉะนั้นไม่ว่าจะเป็นมนุษย์เงินเดือนหรือเจ้าของกิจการเล็กๆก็ตามที่กำลังผ่อนบ้านอยู่ลองเจียดเงินเล็กน้อยในแต่ละเดือนมาโปะค่าผ่อนบ้านกันเถอะครับ ชีวิตคุณจะดีขึ้นอีกเยอะเลยครับ

แถมการคิดแบบละเอียดแบบเปรียบเทียบ
แบบ A ผ่อนเดือนละ 11,991 บาท 30 ปี
แบบ B ผ่อนเดือนละ 13,991 บาท 22 ปี
มันประหยัดตรงไหน ?

แบบ A เสียค่าผ่อนบ้านตลอด 30 ปีทั้งสิ้น 4,316,760 บาท
แบบ B เสียค่าผ่อนบ้านตลอด 22 ปีทั้งสิ้น 3,693,624 บาท
   - แบบ B เราโปะเพิ่ม 2,000 บาทตลอด 22 ปีรวมเป็นเงินที่เสียเพิ่มเข้าไป 528,000 บาท และเงินจำนวนดังกล่าวเป็นเงินต้นล้วนๆที่รวมอยู่ใน 3,693,624 บาทแล้วนั่นเอง ยิ่งเงินต้นลดลงดอกเบี้ยก็ลดลงเรื่อยๆ ระยะเวลาผ่อนก็ลดลงเช่นกัน